Autoilu maksaa - näin yhdistelylaina vapautti varoja projekteihin

Autoharrastus on kaukana halvasta huvista. Rahaa menee melkoisesti, oli kyseessä sitten vanhojen autojen kunnostaminen, keräileminen tai yksinkertaisesti uuden menopelin hankkiminen. 

Tämän pääsin huomaamaan myös omalta kohdaltani. Viime vuoden lopulla taloudellinen tilanne alkoi nimittäin näyttää siltä, että kaikki projektit on laitettava hetkeksi jäähylle. Onneksi näin ei kuitenkaan käynyt, sillä yhdistelylaina auttoi minua pienentämään lainakuluja tasolle, joka salli harrastuksen jatkumisen. 

Harrasteautot ja talous – yllättävän iso kuluerä

Harrasteautot ovat olleet osa omaa elämääni jo pikkunatiaisesta asti. Tuohon aikaan autojen ehostus oli kuitenkin huomattavasti edullisempaa, sillä mäkiautoon sai kätevästi tehtyä rungon vaikka vanhoista laudoista. Nykyään omat autot ovat hieman toista luokkaa, ja se tietää jatkuvia kulueriä esimerkiksi varaosien muodossa. Välillä jokainen auto tuntuu päättymättömältä projektilta, joka nielee rahaa paljon kilometrejä nopeammin.

Autoharrastuksesta tekee taloudenpidon kannalta hankalan se, että siihen liittyy niin suuria kertaluonteisia kuluja kuin pieniä jatkuvia kulujakin. Esimerkiksi uuden auton hankkiminen voi tehdä kunnon loven lompakkoon, eikä se usein onnistu ilman lainarahaa. 

Omalla tavallaan kertamaksu on kuitenkin helpompi ymmärtää kuin vakuutuksista, katsastuksista ja remontoinnista koituvat jatkuvat kulut. Kun intohimo vie mennessään, unohtuvat nämä pienemmät kulut laskelmista helposti, ja se tietää taloudellisia vaikeuksia myöhemmin.

Kun useita lainoja kertyy autonhankinnasta ja projekteista

Nykypäivänä riittää erilaisia keinoja saada ylimääräistä rahoitusta silloin, kun sitä sattuu tarvitsemaan. Jos oma maksukyky on kunnossa, löytyy lainantarjoajia riippumatta siitä, mihin rahat haluaa sijoittaa. On siis erittäin helppoa ottaa lainaa yli varojensa. Itsekin onnistuin vuosien varrella kuin huomaamatta ottamaan tavallisen autolainan ohella käyttöön monenlaisia muita pikavippejä, osamaksuja ja vielä luottokorttivelkaakin. 

Kyllähän näistä selvitään, ajattelin, sillä uutta lainaa ei tarvitse enää ottaa, kun tärkeimmät hankinnat on tehty. Toisinhan siinä kävi. Käytännössä jokainen autoprojekti on maksanut tähän mennessä huomattavasti enemmän kuin siihen alun perin budjetoin. 

Miten kuukausittaiset maksut alkoivat painaa

Mikä on seurauksena siitä, kun maksettavana on liikaa lainoja? Omalta osalta ensimmäiset ongelmat olivat puhtaan taloudellisia. Lainoista kuukausittain perittävät maksut nousivat sen verran suuriksi, että hyvätuloistakin alkoi hirvittää. Nyt palkasta ei jäänyt enää sukanvarteen senttiäkään, ja supermarketissakin sai katsoa kahteen kertaan, ostiko ruokapöytään sisäfilettä vaiko sittenkin pelkkää purkkitonnikalaa.

Taloudelliset ongelmat etenivät sitten siihen pisteeseen, että mukaan tuli jatkuva stressi. Autoharrastuksesta nauttimisen sijaan kärsin huonoa omatuntoa siitä, että perheen raha-asiat olivat nyt heikolla tolalla omasta mokailustani johtuen. Eipä niistä ennen niin mukavista autonmaalaus- tai remonttihommista juuri saanut iloa irti, kun päässä pyöri lähinnä se, miten sähkölaskut saa maksettua. 

Miksi lainojen yhdistäminen tuli ajankohtaiseksi

Olen siinä mielessä toiminnan mies, että en jää turhia surkuttelemaan – ainakaan kovin pitkäksi aikaa. Kun tilanne alkoi kotona tulehtua niin taloudellisesti kuin muutenkin, oli aika etsiä siihen ratkaisu. 

Vaan mistä se löytyisi? Tähän kysymykseen en tuolloin vielä vastausta tiennyt, mutta aloin selvittää asiaa netin kautta. Aika nopeasti eteen osui useampiakin talousalan sivustoja, joilla puhuttiin lainojen yhdistämisestä. Se ei soittanut kelloja, mutta parin artikkelin lukemisen jälkeen aloin kiinnostua. Olo myös helpottui välittömästi. En selvästikään ollut ainoa, joka oli onnistunut sotkemaan raha-asiansa pienillä lainoilla.

Miten yhdistelylaina toimii käytännössä?

Lainojen yhdistämisen onnistuu niin sanotun yhdistelylainan avulla. Se on nimensä mukaisesti laina, jonka alle aiemmat lainat yhdistetään. Ideana on se, että lainojen hinta tippuu, kun monta pientä lainaa korvataan yhdellä suuremmalla.

Jatkoin asian selvittämistä ja löysin nopeasti lainavertailusivustoja, joiden kautta pystyi vertailemaan eri pankkien ja rahoitusfirmojen yhdistelylainoja. Se sujui todella kätevästi, kunhan sain ensin omien lainojen kokonaishinnan laskettua. Sen jälkeen ei tarvinnut tehdä muuta kuin valita sopiva lainasumma ja -aika, syöttää omat tiedot palveluun ja laittaa vertailu käyntiin. Vertailun tuloksena sain eteeni neljä hieman erilaista yhdistelylainatarjousta, joista valitsin sopivimman.

Useimmat yhdistelylainat toimivat niin, että lainan allekirjoitus hoidetaan suoraan nettipankkitunnuksilla, minkä jälkeen rahat maksetaan tilille nopeasti. Lainarahalla voi sitten itse käydä maksamassa aiemmat lainansa pois. Ainakin oma yhdistelylaina toimi juuri tähän tapaan, mutta ilmeisesti osa rahoittajista maksaa hakijan puolesta aiemmat lainat suoraan pois.

Säästö ei tullut pelkästä korosta - myös kulut putosivat

Sain uudelle yhdistelylainalleni paremman koron kuin useimmille niistä lainoista, joita sillä korvasin. Yhdessä tapauksessa lainan korko oli täsmälleen sama kuin edellisessä lainassa. Silti myös kyseinen laina kannatti lopulta yhdistää muiden tapaan, sillä siihen liittyvät tilinhoitokulut olisivat olleet turha kuluerä.

Yhdistelylainan parhaita puolia onkin edullisemman koron ohella se, että sen ansiosta ei tarvitse maksaa lisäkuluja useasta eri lainasta. Jos lainoja on kertynyt vuosien varrella paljon, voi jo kulujen karsimisella säästää helposti satoja euroja kuussa. Omassa tapauksessa myös luottokorttikorosta eroon pääseminen oli suurimpia syitä siihen, että onnistuin säästämään lainoja yhdistämällä kuukausitasolla lähemmäs tuhat euroa.

Mitä asioita kannattaa tarkistaa ennen yhdistelylainaa?

Täytyy myöntää, että lainojen yhdistämistä tutkiessani tulin samalla ensi kertaa varsinaisesti perehtyneeksi siihen, miten lainat oikein toimivat. Se ei muuten ollut kovinkaan helppoa. Lainoihin liittyy nimittäin melkoisesti erilaista termistöä, kuten nimelliskorkoja, markkinakorkoja ja erilaisia lisämaksuja. 

Jokainen löytää näistä jutuista varmasti ihan tarpeeksi tietoa halutessaan, joten en lähde niitä tässä sen enempää avaamaan. Haluan silti antaa pari vinkkiä siihen, mikä todellisuudessa vaikuttaa otetun lainan hintaan eniten. 

• Lainan todellinen vuosikorko – Katso pelkästään tätä korkoprosenttia, kun vertailet yhdistelylainoja. Se sisältää peruskoron ohella kaikki lainaan mahdollisesti liittyvät kulut.

• Lainan kuukausierät – Suosittelen käyttämään lainalaskuria siihen, että valitset uudelle lainalle sopivan kuukausittaisen lyhennyksen. Näin voit optimoida lainan itsellesi sopivaksi.

• Lainan pituus – Pitkä laina maksaa korosta riippumatta lyhyttä enemmän, koska korkoa maksetaan pidempään. Katso lainan kokonaishintaa ja valitse lainan pituus niin, että se ei ole liian lyhyt eikä pitkä.

Kiinnitä huomiota näihin kolmeen mittariin, niin voin taata, että osaat valita oikean yhdistelylainan vertailupalvelun kautta. Jos minäkin osasin sen tehdä, onnistuu se varmasti keneltä tahansa.

Kuinka nopeasti päätöksen jälkeen kaikki muuttui

Vaikka oma tilanne oli kieltämättä vaikuttanut kovin synkältä, niin yllättävän nopeasti päivä alkoi taas paistaa risukasaan. Yllätyin erityisesti siitä, että lainojen poismaksamiseen ei liittynyt mitään lisäkuluja. Lisäksi koko homma oli hoidettu parissa päivässä kuntoon. Sen jälkeen arki muuttui hetkessä valoisammaksi.

Voin sanoa omasta kokemuksesta, että on helpottava tunne, kun tietää postiluukusta tipahtavan vain yhden laskun kuussa – karhukirjeistä puhumattakaan. Hetkessä tuntui taas siltä, että avaimet olivat omissa käsissä ja elämä tiukasti hallinnassa. Autoharrastuskin alkoi taas tuntua siltä, miltä pitääkin. Ja jäipä yhdistelylainan tuomista kuukausisäästöistä käteen sen verran ylimääräistä, että sisäfileen ohella sain ostettua tarvittavat lisäosat paria projektia varten.

Autoilijan vinkit talouden hallintaan

Mitä tästä kaikesta opimme? Ainakin sen, että talouden hallintaan kannattaa panostaa mieluummin ennemmin kuin myöhemmin. Onneksi se ei silti ole myöhemmässäkään vaiheessa mahdotonta – siitä olen itse elävä esimerkki.

Jos jotain neuvoja pitäisi antaa muille autoharrastajille, niin älä toista minun virheitäni. Laita jokaisen projektin budjettiin reilusti ekstraa, äläkä anna innostuksen viedä mennessään. Jos rahaa uuteen projektiin ei ole, niin sitä ei kannata vielä aloittaa.

Myös lainarahan kanssa kannattaa käyttää järkeä. Jos tarvitset lainan, ota mieluummin yksi suurempi kuin monta pienempää. Ja muista lainojen vertailu. Vertaamalla lainatarjouksia keskenään voi todella säästää, oli kyseessä sitten perusluotto tai lainojen yhdistäminen. Pienikin säästö kertautuu nopeasti, jos kyseessä on yhtään pidempi laina.