Vaihtoehtoja klassikko- tai projektiauton rahoittamiseen

KAUPALLINEN YHTEISTYÖ

Harrasteauto tuo monelle paljon sisältöä elämään, mutta aivan edullisin harrastus se ei ole. Lopulliset kustannukset riippuvat tietysti pitkälti projektista. On hyvä valmistautua siihen, että ne nousevat joka tapauksessa useisiin tuhansiin euroihin. Lainaa ottaessa on hyvä laskea kustannukset tarkasti ja varata ylimääräistä rahaa yllättäviin menoihin.

Autolaina kannattaa ottaa vasta tarkan harkinnan jälkeen. Kokonaiskustannukset on syytä käydä tiheällä kammalla läpi. Niihin vaikuttaa paljon esimerkiksi se, onko kyseessä vakuudeton autolaina klassikkoauton ostoon vai vakuudellinen laina uuteen autoon. Eri lainanantajat tekevät omat tarjouksensa antamiesi tietojen perusteella. Lainatarjouksissa on syytä kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon ja marginaaliin. 

Mitä eroa on autolainalla ja autorahoituksella?

Oli kyseessä sitten tavallinen perheauto, harrasteauto tai klassikkoauto, kaksi yleisintä lainatyyppiä auton hankintaan ovat autolaina ja autorahoitus. Nämä kaksi eroavat toisistaan merkittävästi auton omistusoikeuden suhteen. Myös kulut eroavat toisistaan.

Yleisin ja suosituin vaihtoehto on autolaina. Sitä voi hakea pankista tai rahoitusyhtiöltä. Jos saat autolainan, auton omistusoikeus siirretään sinulle kaupan yhteydessä. Sen jälkeen vastuullesi jää lainan lyhentäminen sovittujen ehtojen mukaisesti. Autolaina on usein edullisin vaihtoehto, mutta tee aina vertailua todellisten kulujen suhteen.

Autorahoitus on myös yleinen auton rahoitusmalli. Siinä ajoneuvo toimii vakuutena. Näin et omista itse autoa, vaan virallinen omistaja on lainanmyöntäjä. Omistusoikeus siirtyy vasta, kun olet maksanut lainan kokonaisuudessaan. Jos kyseessä on vanhan projektiauton rahoitus, kaikki rahoittajat eivät välttämättä anna lainaa sellaiseen kohteeseen. Sen sijaan ne saattavat antaa lainoja vain uusiin autoihin, koska rahoittajan riskit ovat tällöin pienemmät.

Lainaa voi hakea joko pankeista tai verkossa toimivilta lainantarjoajilta. Pankit ovat hyvä vaihtoehto, koska niistä voi saada autolainan tai -rahoituksen paremmilla ehdoilla. Ne voivat kuitenkin vaatia tiukempia ehtoja ja enemmän omaa pääomaa. Lainan hakeminen on hitaampi prosessi, mutta palvelua saa henkilökohtaisesti.

Verkosta löytyvät lainanantajat toimivat taas nopeammin. Voit saada lainapäätöksen muutamassa minuutissa. Ne eivät myöskään välttämättä vaadi niin paljoa pääomaa tai suuria ansiotuloja kuin pankit. Jos olet pienituloinen ja haluat saada lainapäätöksen nopeasti, nämä voivat olla hyvä vaihtoehto. Vastuullisuus lainan ottamisessa on syytä kuitenkin muistaa!

Projektiauton kokonaiskustannusten laskeminen

Autolainaa otettaessa on hyvä tietää, mitä ovat todellinen vuosikorko, nimelliskorko sekä lainan muut kulut. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan sitä, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan avausmaksun, korkojen ja lainanhoitokulujen jälkeen. Älä siis keskity tarkastelemaan nimelliskorkoa. Tämä on tärkeimpiä asioita ottaa huomioon autolainaa otettaessa, koska se kertoo lainan todellisen hinnan.

Myös auton arvonalenema tulee ottaa huomioon. Se saattaa vaihdella sen mukaan, onko kyseessä uusi auto vai vanha amerikkalainen auto. Uusien autojen arvo laskee nopeasti ensimmäisten 2–3 vuoden aikana. Merkistä ja mallista riippuen se on noin 20–30 prosenttia. Toisaalta jokin keräilyharvinaisuus saattaa jopa nostaa arvoaan varsinkin, jos entisöintiprojekti viedään kunnialla loppuun asti.

Projektiauton rahoitus on aina riskialtista. Lainan kulujen ja arvonaleneman lisäksi huomioon tulee ottaa huoltokustannukset. Niihin tulee varata rahaa varsinkin vanhojen autojen kohdalla. Jos kokonaiskustannukset nousevat liiaksi ja työpaikka lähtee alta, lainan takaisinmaksu saattaa käydä liian kalliiksi.

Siksi kulut kannattaa laskea kirjanpidosta tutulla “varovaisuuden periaatteella”. Käytännössä sillä tarkoitetaan tapaa, jossa menot lasketaan aina hieman yläkanttiin ja tulot alakanttiin. Koska harrasteauton hankinta on usein unelmien toteuttamista, saatat laskea kulut liian alhaisiksi. Silloin voit keskittyä liiaksi vain lainakuluihin ja huoltokustannukset jäävät paitsioon. Pyri siis välttämään tunnepohjaisia ratkaisuja ja ole rehellinen itsellesi!

Vinkkejä auton projekteihin, jotka eivät ole vielä tieliikennekelpoisia

Harrasteautoa hankkiessa hyvin tyypillinen tilanne on, ettei ostettava auto ole tieliikennekelpoinen. Tällöin kustannukset tulee laskea erityisen tarkasti. Mikäli kyseessä on vanha auto tai jokin erikoisempi malli, varaosien kustannukset saattavat nousta merkittäviksi. Vaikka osia voi löytää autoromuttamoilta tai verkosta, voit joutua tilaamaan niitä ulkomailta tai teetättää erikseen.

Suunnittelu on tässä tapauksessa erittäin tärkeää. Kustannuksia laskettaessa on syytä kiinnittää huomiota koko prosessiin. Aluksi kannattaa kiinnittää huomiota siihen, mitä kaikkea tarvitsee tehdä, jotta auton saa katsastuksesta läpi. Tämän jälkeen osan korjauksista voi jättää vapaaehtoisiksi ja tulevaisuuden varalle. 

Tällaisen autoprojektin kustannuksia nostaa myös se, että autolainan saaminen vaikeutuu. Todennäköisin vaihtoehto on vakuudeton autolaina. Sen todellinen vuosikorko on vakuudellista lainaa suurempi. Toisaalta omaa pääomaa auton hankintaan ei välttämättä tarvita niin paljoa, jos auto ei ole ajokuntoinen.

Säästäminen kannattaa aina tulevaisuuden kannalta

Auton rahoitus saattaa tulla kalliiksi. Kustannuksia nostaa varsinkin se, jos omia säästöjä ei ole ollenkaan. Tällöin lainaehdot saattavat olla huonommat. Se taas johtuu siitä, että rahoittaja haluaa saada suuremman marginaalin riskiensä vähentämiseksi. Rahan säästäminen on tähän loistava ratkaisu. Se antaa myös mielenrauhaa ja mahdollisuuden suunnitella tulevaa.

Jokainen autoharrastelija tietää sen, että autoista syntyy yllättäviä kuluja. Siksi ylimääräistä rahaa ei kannata tuhlata heti, kun sitä on käytettävissä. Esimerkiksi sijoittaminen on hyvä tapa rahoittaa omaa harrastusta. Keskimäärin rahastot tuottavat noin 7–8 prosenttia vuodessa, joten inflaatio ei pääse syömään rahojesi arvoa.

Laittamalla joka kuukausi rahaa rahastoihin on loistava tapa tienata myös passiivista tuloa. Kuten tunnettu sijoittaja Esa Juntunen on neuvonut, maksa aina palkasta ensin itsellesi ennen kuin muille.

Kokonaiskuva ratkaisee projekti- tai klassikkoauton hankinnassa

Harrastukset tuovat sisältöä elämään. Varsinkin harrasteautoissa tämä pitää paikkaansa, koska kyseessä ei ole se edullisin tapa viettää vapaa-aikaa. Hankintaa suunniteltaessa on syytä pitää suurempi kuva mielessä. Autolainan suuruus on hyvä mitoittaa tarkasti omaan tulotasoon. Erilaisten sivukulujen ja yllättävien menojen ei kannata päästä yllättämään.

Autoharrastelijoiden keskuudessa ikuisuusprojektit ovat varmasti tuttuja. Ne taas vaativat aikaa ja rahaa. Jotta harrasteauton ostaminen ja kunnostaminen olisi järkevää, prosessi kannattaa jakaa pieniin osiin. Tällöin on helpompi pohtia sitä, kannattaako autolainaa ylipäätään ottaa kyseistä autoa varten.